之前有个买车的朋友，车窗被砸、车内包包被盗，想起买了盗抢险，赶紧报了保险公司，报了险才知道：盗抢险全称全车盗抢险，整辆车被盗才赔。

那车窗被砸，车损险总能报吧？保险公司的回复：不好意思哦，车损险不包含发动机进水，车窗、轮胎等单独破损，建议再配一份玻璃单独破碎险。

朋友大怒，车险真坑！这也不赔，那也不赔...

像我朋友这样，第一份车险稀里糊涂的在4S店买了，还不清楚理赔条款的司机，还真不少。

他们天真的以为买了不计免赔险就可以一分钱不掏，买了车损险就可以赔车窗被砸。他们深切的怀疑，保险公司如此精明，根本就没有需要保险赔付的情况，但又不敢不买车险。

今天，我们就来讲一讲，车险的分类、赔付范畴、免赔逻辑、费用等。以及哪些车险我们推荐买，哪些不用买？

一、车险分类

车险按必买和可选分两种：

交强险（国家强制，不买不能上路）

商业险（可选，包含 4 种主险和 13 种附加险）

按赔别人和赔自己分为：

赔别人：交强险、第三者险、乘客险。

赔自己：余下的车损险、全车盗抢险、不计免赔险等用于赔偿自己车辆的受损。

车险赔付的顺序，先交强后商业，遵循人道主义精神。

试想，一场车祸出现人身伤亡，对方刚好是30多岁，家庭顶梁柱，房贷才还五年，你拿人家妻儿老小怎么办？

所以国家强制的交强险就是用于赔付车祸中受害的第三者，但交强险的保额实在是太低了，顶格12.2万。不出事则已，一出事才知道倾家荡产的厉害！

目前一线城市交通死亡平均赔付费用接近150 万左右，即使是二三线城市，平均死亡赔付额也在 80 万以上。

所以，作为交强险补充，第三者责任险必买！建议一线城市买到200万往上，保费每年2000多元就可以撬动200万的保额，如果有几年内未出险保费还会下调。

二、哪些车险得买？

先上结论：

三星必买：交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险。

交强、三者刚刚说过。

车损险：除非极度自信的老司机或是即将报废车辆，都建议买上！车辆受损几大千上万的，花起来还是心痛的。需注意的是，车损险不包括发动机进水、车窗、轮胎此类大额或高频的场景。

不计免赔险：强烈建议！有的事故中，自己有责任，还需要承担5%-40%的赔偿，多花小几百千块，就能将自己范围内的免赔额降到0。

注意！是自己责任范围内。

一场事故，按保险条款责任划定，你可以分为次要责任、同等责任、主要责任、全责。

下列三种常见情况，不计免赔失效：

1、发生交通事故后先私了后又报案

2、频繁出险

3、对方全责，应该由对方赔偿。但是对方逃逸，导致车险只能从你这边出，这种情况下，不计免赔失效。

两星酌情购买：车上人员责任险（网约车司机此项必买！）

车上人员责任险：

如果你的车平时只坐自己和家人，可不用购买，意外险保费200左右，保额高于车险；

如果你喜欢呼朋唤友、兼职当司机，建议买上乘客险，避免经济纠纷。按乘客260元/座算，可保到10万元/人。

一星推荐：小概率出险

全车盗抢险：顾名思义，全车被偷抢才赔，在我国监控覆盖完备，治疗良好的地区极少发生，此项险种理赔率也较低，所以即便这个险种是主险，也不推荐购买。

玻璃险、划痕险：一般不推荐买，豪车例外！治安好的小区，不易发生划车/砸窗，且换车窗/补漆都不贵，报保险会导致第二年费率上涨，得不偿失。（注意：玻璃险不赔车灯、天窗、后视镜等）

自燃险：概率较低，但蔚来、特斯拉电动车建议购买：

涉水险：只赔被水淹坏的发动机，越野爱好者可买。

三、车险买哪家？

我们常说，买保险就是买条款,车险受到银保监的严厉监管，发展至今已经是标准度极高的险种，几乎每家保险公司的条款都差不多。

同一款车，同样的出险记录，同样的保额、理赔条件下，各家车险报价都相同。不过不同渠道4S、电话、淘宝，等等的促销政策会存在差异，例如送加油卡、送保养等等。这就涉及到车险的增值服务：免费送汽油、免费电瓶搭线、免费换轮胎、免费拖车……

之前有个案例，一位女司机在路上爆胎了，自己既没有工具也不会更换，幸好想起保险公司有换胎服务。一通电话打过去，保险公司很快就派人来到现场，十分钟就把轮胎换好了，非常的高效。

网上有很多车险计算器，可以轻松得出在没有优惠的情况下的车险总额。有了这个，我们在根据同样的险种和额度，去多方比价即可。

下面我以一辆20万左右的新车，为大家试算车费。

车损险、全车盗抢险为费率型产品，和车辆价值挂钩，因此车不同，保额保费不同；

其余的三者险、车上人员险、玻璃险、划痕险等都是定价产品，选取不同的保额档位，缴纳相应的保费。

我按照刚刚说的必配交强险、第三者责任险、车损险、不计免赔险，另买了2个保额10万的乘客险，我这辆20万新车车险总计7316.4元，但实际中，保险公司一般会给新车5折，也就是3000多就能买到。

再次强调，车险是高度标准话产品，我们在先确定具体车型、配置级别、以及选装和加装，再去进行比价，才有意义。

如果前提条件不明确，盲目比价，有可能最后被业务员忽悠，买到的只是低配车险。几百块一年你以为你贪便宜了，出事了就傻眼了。

四、出险后理赔流程？

报案→事故勘察→确认损失修复方案→修车→提交理赔资料→领取赔款。

一般车辆小事故，在公众号、APP内按照提示流程，一步步申请拍照上传，该赔的总会赔。

小磕小碰，要不要报保险？

车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：

1-3 年未出险：保费可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。

上年度有出险：出险次数越多，保费折扣越少，最多可以上浮 2 倍。

因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。如果再考虑到时间成本，基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。

五、哪些情况下拒赔？

交强险：

我们文章开头提过，交强钱是国家强制购买，用于赔付事故中受到伤害的第三者。为了体现人道主义，这是唯一一个在驾驶员本人酒驾、毒驾等自身违法犯罪情况下，也依然赔付的险种！

商业险：

不过，商业险中，对于违法驾车的行为，如醉酒、毒驾、无证驾驶、未年检车辆出险等造成人员伤亡、财产损失，属于保险免责条款。

下面我们通过几个案例，加深大家的印象：

Q1、买了车损险，维修费都能赔？

车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。

举个例子：

案件经过：A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。

拒赔原因：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细说明。

原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。

Q2、车被划了，车损险能赔吗？

车损险除了不赔人为扩大的损失，还有一种很常见的情况。

下面继续看例子：

案件经过：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，由于没有监控找不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。

拒赔原因：车损险只能赔偿事故导致的划痕，人为划伤是不能赔的。

如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。但治安较好的小区，均已覆盖监控，概率较小。

Q3、买了三者险，撞到人和车都能赔？

如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一些例外情况。

这里也来看一个例子：

案件经过：C 先生家里有两台车，春节全家老小开着两辆车回家时，后车追尾前车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒赔了。

拒赔原因：撞到自家人的车，是不在保障范围内的。之所以有这种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。不过，虽然撞到自己家的车不赔，但导致了家人伤亡也还是会赔付。

Q4、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。

为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比例降为 0%。但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：

案件经过：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，找不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。

拒赔原因：在找不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按 70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”。

此外，如果你技术太黄，导致不计免赔险出险次数太多，按合同规定也有可能拒赔。车险里面的学问实在太多了。

Q5、买了涉水险，车被水淹了就能赔？

车损险可赔偿暴雨洪涝导致的车辆损害，但不包括发动机。

如果你生活在台风暴雨比较多的地区，担心发动机。建议附加一份涉水险。需要注意的是，也有一些情况是不赔的：

案件经过：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝试打火后依然不能启动。事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔时却被拒赔了。

拒赔原因：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机报废了。

所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火会导致更大的故障。

正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，而因小失大。

以上几个拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所有拒赔都是有逻辑的：

自身问题（违法、操作不当）导致的损害不赔；

第三者造成损害且无法找到第三者的情况下，车险只承担一部分；

车损险赔偿大部分交通事故损害，但车窗、轮胎损害等概率难计的场景不赔；

所以说，买保险就是买条款。建议大家有空的时候翻一翻条款，或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。

文/全民大保鉴